Már 28012 aktuális ingatlan található adatbázisunkban!

Komoly megtakarítás érhető el a hitelkiváltással

2008. február 19.

A jelenleg elérhető vonzó lakáshitel-konstrukciókat látva sokan csalódottan gondolhatnak arra, hogy néhány évvel ezelőtt jóval rosszabb feltételekkel, két számjegyű hitelkamatokkal tudtak csak kölcsönhöz jutni. Az viszont már kevesekben tudatosul, hogy meglévő hiteleiket le is tudják cserélni, amivel akár több százezer forintot is megspórolhatnak.

Sokakban fel sem merül a gondolat, hogy meglévő hitelszerződésüket lecserélve kedvezőbb kondíciók mellett fizethetnék tovább lakásuk törlesztőrészleteit, jóllehet a megtakarítás akár jelentős is lehet. — Érdekes módon az ügyfelek többsége jóval többet tud az adósságrendező hitelekről, mint a meglévő hitelek lecserélésének lehetőségéről, ami a médiában felbukkanó reklámokkal magyarázható — fogalmaz Bánfalvi László, a HC Központ Pénzügyi Közvetítő Kft. ügyvezető igazgatója. A jelenleg a piacon részt vevő, azaz már lakáshitellel rendelkező ügyfelekben egyelőre nem tudatosult a meglévő lakáshiteleik kiváltásának lehetősége, bár azok, akik régebben vettek fel kölcsönt, komoly megtakarítást érhetnének el, ha "lecserélnék" hitelüket.

A jelenlegi piaci feltételek között azoknak a helyzete a legkedvezőtlenebb, akik 2001 előtt igényeltek lakáshitelt, hiszen a kamat mértéke akár a 20 százalékot is meghaladhatta. Az ezt követő időszakban ugyan az állami kamattámogatás vonzóbbá tette a hiteleket, a kamatokat a hatályos jogszabály az első ötéves kamatperiódusra vonatkozóan használt lakások esetében 8, míg új építésűek esetében 6 százalékban maximálta. E konstrukciók esetében a kedvező kamatok mellett nagy vonzerőt jelentett, hogy a felvehető hitel maximuma 30 millió forint volt, illetve személyenként több lakáscélú hitel felvételére is volt lehetőség. A kamatlábak 2003 júniusa után tovább csökkentek, az abszolút plafon új építésű ingatlanoknál 5, a használtaknál 6 százalékra módosult, miközben a 30 milliós felső határ 15 milliós hitelösszegre csökkent, továbbá a jogszabály a személyenként felvehető hitelek számát is egy darabban maximálta.

Ezek az alacsony kamatszintek igen vonzóvá tették a konstrukciót, de a hitelcserét még esetükben is érdemes lehet mérlegelni, tekintve, hogy a lakáshitelpiacon ma már 6 százaléknál alacsonyabb kamatot is találhatunk. Igaz, hogy ekkor már a forintalapú helyett devizaalapú hitelre érdemes csak váltanunk, ami az árfolyamok és az adott devizához tartozó kamatok változása miatt némi többletkockázatot is jelent. Már kisebb hitelösszeg cseréjekor is mintegy százezer forinttal csökkenhetnek a kamatkiadások, a HC Központhoz fordulók 5-10 millió forint közötti összegeinél a megtakarítás akár több százezer forintra is rúghat.

Kiknek érdemes fontolóra venni meglévő hiteleik kiváltását? Ebből a szempontból talán a legfontosabb tényező a hitelfelvétel óta eltelt idő — mutat rá Bánfalvi László. Csupán 2-3 éve fennálló hitel esetén mindenképpen érdemes összehasonlítani a jelenlegi, illetve az új konstrukcióban elérhető feltételeket, "két számjegyű" kamatú hitellel pedig feltétlenül javasolt hiteltanácsadóhoz fordulni — teszi hozzá.
Meglévő hiteleik kiváltása ügyében az első időszakban jellemzően azok a meglévő és új ügyfelek fordultak a HC Központhoz, akik már — esetleg több — lakástulajdonnal rendelkeznek, és folyamatos résztvevői az ingatlanpiacnak — tudtuk meg Jakus Kingától, a társaság vezető hiteltanácsadójától. Ezen ügyfelek mindennapi életéhez hozzátartozik az újabb és újabb hitellehetőségek vizsgálata, vagyis folyamatosan figyelik a piaci trendeket, és igénylik az állandó és ingyenes hiteltanácsadást. — Ez az a kör, amelyik a legfogékonyabb az újdonságokra — tette hozzá. — Ők már rájöttek arra — ami ma még sokakat elriaszthat —, hogy valójában nem is annyira bonyolult és időt rabló a hitelek lecserélésével járó adminisztráció.

Mit érdemes mérlegelni a meglévő hitelek lecserélésekor? Egyrészt ismernünk kell a lecserélendő szerződés előtörlesztési költségeit, az új szerződés megkötésének költségeit, a hátralévő futamidőt, illetve a két kamatláb közti különbséget. — Lényeges, hogy milyen kondíciókkal (kamat, kezelési költség) tudja az ügyfél kiváltani meglévő hitelét, azaz a törlesztőrészletek csökkennek-e olyan mértékben, hogy a felmerülő egyszeri költségek kifizetése után még mindig megérje váltani — hívja fel a figyelmet Bánfalvi László.

Amiről hitelkiváltás előtt a magánszemélynek

— Milyen feltételekkel lehet a hitelt visszafizetni, ennek milyen költségei vannak?
— Milyen költségekkel jár az új szerződés megkötése?
— Milyen kondíciókkal (kamat, kezelési költség) tudja kiváltani az ügyfél jelenlegi hitelét, ez mekkora csökkenést jelenthet a törlesztőrészletnél?
— Az új, alacsonyabb kamatláb mellett hány hónap múlva térül meg a váltás, és a fennmaradó futamidőben mennyit spórolhatunk az alacsonyabb kamatlábon?

Milyen terheket vesz le az ügyfél válláról a hitelközvetítő a hitelkiváltás során? Az ügyfél igényeit és lehetőségeit azonnal össze tudja mérni az aktuális banki kínálattal, a preferenciák alapján meg tudja keresni a legjobb ajánlatot, naprakész a különböző banki akciókat illetően, és olyan kedvező akciókróló is tájékoztatja az ügyfelet, amelyekről annak esetleg nincs tudomása. Nem utolsósorban pedig tisztában van azzal, hogy egy adott érdeklődő mely banknál lehet hitelképes — sorolja az előnyöket Jakus Kinga.
A HC Központnak jelenleg 30 szerződött banki és pénzintézeti kapcsolata van, így a hitelkiváltást igénylő ügyfelek részére igen széles körű összehasonlítást tud biztosítani, és rövid időn belül tájékoztatja az illetőt arról is, hogy éppen melyik banknál érdemes az új szerződést megkötni. — A magánszemély számára meglehetősen sok időt venne igénybe az összes lehetőség felmérése, hiszen jelenleg már majdnem minden banknál és pénzintézetnél van hitelkiváltási konstrukció, ráadásul többnyire eltérő feltételekkel — mondja a vezető hiteltanácsadó. A hitelközvetítő tehát mindenképpen leveszi az ügyfél válláról az utánajárás költségeit, időt takarít meg neki, segít a kiválasztásban, emellett tájékoztatja is őt a különböző konstrukciók előnyeiről és hátrányairól.

Aki hitelt szeretne felvenni, nem árt, ha tisztában van vele, hogy a bankok között a verseny 2008-ban tovább éleződik, ami a kínálati palettán fellelhető konstrukciók összehasonlítását — az újabb és újabb kedvezmények miatt — egyre bonyolultabbá teszi. Az egyre többféle kedvezmény mellett sok esetben teljesen új konstrukciók megjelenésére is számít Bánfalvi László, és ez további felelősséget ró a hiteltanácsadóra, akinek legfontosabb feladata, hogy mindig naprakész legyen. — Ehhez a munkához a bankoktól természetesen minden támogatást megkapunk — teszi hozzá.
A kedvezmények mellett ráadásul a folyamatos termékfejlesztések is jellemezhetik az idei évet. — Ezen a téren egyre inkább az ügyfelekre, ügyféltípusokra szabott termékek fejlesztése a jellemző tendencia, azaz sokkal inkább az ügyfelek konkrét igényeit figyelembe vevő hitelkonstrukciót választhat az ügyfél — mutat rá a HC Központ Kft. ügyvezető igazgatója, aki úgy látja, hogy ma, amikor lépten-nyomon (utcán, újságokban, a tévében, rádióban) hirdetésekkel találkozik az ember, szinte mindenki tájékozottan érkezik hozzájuk. Ám egyetlen reklámó sem tájékoztat teljeskörűen, hogy az apró betűs részekről ne is beszéljünk. A hitelközvetítő javaslata megtételekor ezekre is figyel.

A HC Központnál elérhető hitelfajták:

— Egyedi hitelkonstrukciók új- és használtlakásvásárlásra (nem csak az Otthon Centrumnál vásárolt lakásokra)
Hitelek építésre, bővítésre, korszerűsítésre
— Szabad felhasználású hitelek
Ingatlanfedezet nélküli személyi hitelek
Lakás-takarékpénztárral kombinált hitelek
— Tisztán fedezetalapú, jövedelemvizsgálat nélküli hitelkonstrukciók
— Köztisztviselői és közalkalmazotti hitelek
Hitelek BAR-os ügyfeleknek is
— Jelzáloghitel-kiváltás
— Adósságrendező hitelek
Lakáslízing
— Gépjárműhitelek

Mi lehet 2008 "sztárja" a hitelkonstrukciók terén? Tovább növekedhet a kereslet a szabad felhasználású hitelek iránt, miközben változatlanul a devizaalapú hitelek dominálnak. Immár nemcsak svájci frank vagy euró alapon lehet hitelt felvenni, hanem japán jen alapon is — hangzik a válasz. Változatlanul népszerűek az úgynevezett kombihitelek, ezek között is a sokak által kedvelt és igen kedvező feltételekkel elérhető, a lakás-takarékpénztárral kombinált jelzáloghitelek. Ezek felhasználásával ugyanis legalább 20 százalékkal alacsonyabb törlesztőrészletet lehet elérni a normál hitelhez képest, miközben állami támogatást is igénybe vehet az ügyfél.

Ingatlanpiac: Hírek, elemzések
Ossza meg másokkal!
Kapcsolat, vélemény
Lakáspiaci Monitor
2014
Archívum
Lakáspiaci Tanácsadó
2013
Archívum
Residential Market Monitor
2014
Archives
youmetry