Már 27994 aktuális ingatlan található adatbázisunkban!

Megoldás a bajban lévő devizahiteleseknek: hitelátváltás

2010. szeptember 23.

A devizahitelesek számára aggasztó forintgyengülés legjobb ellenszere a hitelek átváltása lehet, amikor a pontosan törlesztő, megbízható ügyfeleket a bankok különböző kedvezményes, előnyösebb feltételű konstrukciókkal jutalmazzák. Jelentős megtakarítást érhetünk el, ha svájci frank hitelünket más, kedvezőbb feltételű hitelre váltjuk - az átváltásnak azonban szigorú kritériumai vannak. A bankok többek között vizsgálják a fedezetül bevont ingatlant, előírhatják az igazolható jövedelem minimumát és az ügyfélnek nem lehet 30 napot meghaladó késedelmi fizetése a múltjában.

A legjobb megoldás a bajba jutott hiteleseknek, ha olcsóbb hitelkonstrukcióra váltanak, azaz a meglévő hitelüket kedvezőbb feltételűre cserélik. Ugyanakkor - bár mára közismert minden hiteles és hitelfelvevő előtt, hogy jelenleg a forinthitelek kockázata talán a legkisebb - a svájci frankban eladósodottaknak nem éri meg forinthitelre váltani.

Szakértők szerint a frankadós, aki most váltana forintra, a teljes hitelére realizálja az árfolyamveszteséget. Számítások szerint egészen addig veszteséget okozna az átváltás, amíg a svájci frank becsült árfolyama a hátralévő törlesztési időszakban nem éri el a 241 forintot. A számítás egy 2006-ban, 20 éves futamidőre folyósított, 5 millió forint összegű hitelre készült, amelynél eddig forinthitelnél 3 millió forintot, svájci frank hitelnél 1,9 millió forintot törlesztett az ügyfél.

A forintra való átváltás ellen szól Magyarország monetáris unióhoz való csatlakozása is, mivel azt követően az euró lesz a hivatalos magyar fizetőeszköz, így a forint hitel elveszti eddigi előnyét.

"Az eladósodott devizahitelesek számára a forintra való váltás akár milliós árfolyamveszteséget jelenthet. A havi törlesztőrészletek csökkentésére viszont megoldást jelenthet, ha meglévő svájci frank hitelünket egy kedvezőbb konstrukciójú euróhitelre cseréljük. Ezáltal megtakarítást érhetünk el a havi törlesztőrészletekben, ugyanakkor nem szabad elfelejteni, hogy az árfolyamkockázatot mérsékelni tudjuk, de teljesen megszüntetni nem" - hangsúlyozza Bánfalvi László, az Otthon Centrum hitelközvetítési üzletágát is működtető HC Központ Kft. ügyvezető igazgatója.

Az új hitellel emellett több kölcsön törlesztése is összevonható egy törlesztőrészletbe, így a jövőben csak egy helyre kell fizetni, átláthatóbb és egyszerűbb lesz a havi törlesztés. Fontos tudni azonban a hitelcserére készülőknek, hogy ne a régi, a forint leértékelés előtti törlesztő részletet hasonlítsák az újhoz, hanem a várható jelenlegit a számított újhoz - így látják reálisan a megtakarításukat.

Fontos tudni, hogy a bankok különböző feltételekhez kötik a hitelkiváltás lehetőségét. Íme a leggyakoribb példák:

• Csökkenti a pozitív elbírálás esélyét, ha a forint nagyon begyengül; ekkor ugyanis a fennálló tőketartozás megnő, ami a hitel-fedezet arányt is megnöveli. Ezt maximum
limithez kötik a bankok.


• A bankok mérlegelik a fedezetül bevont ingatlan forgalomképességét, illetve minimum limitet is előírhatnak az ingatlan forgalmi értékére vonatkozóan.
• A bankok előírhatják, hogy a hitelcserét igénylők törlesztési múltjában nem lehet akár csak 30 napot meghaladó késedelem.
• Az igazolható jövedelem (amelybe általában a GYES, GYED, családi pótlék, főállású anyaság, gyerektartás teljes egészében beszámítható) minimumát is előírhatják. Ez akár kiváltható meghatározott ideje futó, rendesen fizetett életbiztosítással, önkéntes nyugdíjpénztárral vagy lakás-takarékpénztárral. Vállalkozók és minimálbéren bejelentett alkalmazottak sincsenek ugyanakkor kizárva, bizonyos feltételekkel (pl. borravalós, vagy presztízs-szakma).
• Előírás lehet az is, hogy a cserére jelentkező ügyfél nem szerepelhet a Központi Hitelinformációs Rendszer listáján (népszerű nevén ’BAR lista’).
• A lecserélendő hitel csak saját kölcsön lehet; más magánszemély jelzáloghitelét általában nem lehet kiváltani.
• Az eredeti hitel Magyarországon bejegyzett pénzintézettől származhat, de van példa osztrák hitel kiváltására is.
• Az új hitel és a felvételekor felmerülő egyéb költségek összege nem lehet magasabb, mint a kiváltandó hitel eredeti (tehát nem a fennálló!) összege.
• Amennyiben a kiváltandó kölcsön devizaneme nem egyezik meg a folyósítás devizanemével, a bankok árfolyamkockázat címén többletdíjat számolhatnak fel.

"Az állami kamattámogatott forint alapú hitelek nagy részéhez viszont nem érdemes hozzányúlni, hiszen ezeknél nincs árfolyamkockázat és igen kedvező a kamatozásuk is" - mutat rá Bánfalvi László. "Alapszabály ugyanakkor, hogy minél magasabb a tartozás összege, annál nagyobb lehet a megtakarítás kiváltás esetén. Emellett logikus, hogy az eredeti hitel felvételéhez képest minél jobban erősödött a svájci frank, annál nagyobb a megtakarítási lehetőség" - teszi hozzá a szakértő.

Ingatlanpiac: Hírek, elemzések
Ossza meg másokkal!
Kapcsolat, vélemény
Lakáspiaci Monitor
2014
Archívum
Lakáspiaci Tanácsadó
2013
Archívum
Residential Market Monitor
2014
Archives
youmetry